Jaki kredyt na działkę budowlaną wybrać?

Kredyt na zakup działki budowlanej to często pojawiający się temat w kontekście rosnących cen nieruchomości – zwłaszcza mieszkań. Osoby, które nie chcą płacić aktualnie średnio 12 tysięcy złotych za jeden metr kwadratowy mieszkania, mogą rozważyć budowę domu. Do tego naturalnie potrzebny będzie “solidny grunt”, a ten w wielu przypadkach sfinansować trzeba będzie kredytem. Jaki kredyt na działkę budowlaną?

Kredyt na zakup działki budowlanej to już konieczność?

Myśląc o budowie domu, musimy wziąć pod uwagę coraz wyższe koszty tego przedsięwzięcia. W ostatnim czasie drastycznie wzrosły nie tylko ceny samych materiałów budowlanych, ale także wynagrodzenia wykonawców, podwykonawców oraz ekip wykończeniowych. I nie są to wzrosty niezauważalne, a nawet 40-procentowe. Średnia cena budowy domu o powierzchni 150 mkw w 2021 to już około 350 tys. zł i mówimy tu o stanie deweloperskim.

Podobnym, czyli dużym kosztem będzie sama ziemia, która w przypadku województwa mazowieckiego w 2021 roku osiągnęła średnią cenę 235 zł za metr kwadratowy. Oznacza to, że za działkę budowlaną o wielkości 1000 mkw w okolicach Warszawy musimy zapłacić już blisko ćwierć miliona.

Ceny działek różnią się jednak w zależności od położenia gruntu. W niektórych województwach za ten sam “skrawek” ziemi zapłacimy już tylko 80 tys. zł, w innych 150 tys. zł. Bez względu jednak na to, gdzie chcemy zakupić działkę budowlaną, wydatek ten może być na tyle duży dla wielu osób, że konieczne będzie finansowanie zewnętrzne – bankowe.

Jaki kredyt na działkę budowlaną?

Gdy zakup działki pod budowę domu chcemy sfinansować za pomocą kredytu bankowego, do dyspozycji mamy zasadniczo dwa ich rodzaje. To, na który powinniśmy się zdecydować, zależy od samej nieruchomości, jej ceny, naszych możliwości finansowych oraz zgody banku. Nie każdą działką bank będzie zainteresowany, co może wykluczyć jedną z dostępnych form kredytowania.

Pierwszym z dostępnych na rynku kredytów na zakup działki budowlanej będzie kredyt hipoteczny. Tę formę finansowania działki pod budowę domu oferuje większość banków w kraju, co znacznie ułatwia zakup gruntu pod zabudowę.

Drugą możliwością sfinansowania działki pod budowę domu będzie kredyt gotówkowy, który w ostatnich latach może zostać zaciągnięty nawet na 250 tys. zł.

Jeśli zastanawiamy się jaki kredyt na działkę budowlaną powinniśmy wybrać, trzeba przeanalizować kilka czynników, które będą miały znaczący wpływ na sam koszt kredytu, naszą zdolność kredytową, wysokość miesięcznej raty, a także to, czy w ogóle oba z omawianych kredytów będą dla nas dostępne.

Kredyt hipoteczny na działkę budowlaną – warunki

Jeśli jesteśmy zainteresowani długim okresem kredytowania działki budowlanej, a jej wartość jest stosunkowo wysoka, możemy rozważyć wybór kredytu hipotecznego. Aby go uzyskać potrzebne będzie spełnienie podobnych warunków, co w przypadku zakupu mieszkania czy innej nieruchomości.

Pierwszym z nich jest naturalnie samo przeznaczenie ziemi. W znakomitej większości przypadków banki udzielą kredytu hipotecznego wyłącznie na działkę budowlaną. Ziemia rolna, leśna, rekreacyjna nie jest atrakcyjnym zabezpieczeniem dla instytucji finansowych. W takiej sytuacji kredyt hipoteczny na działkę nie będzie zwykle możliwy.

Pamiętajmy, że bank udzielając nam finansowania, jakim jest kredyt na zakup działki budowlanej, dokona na niej zabezpieczenia w postaci ustanowienia hipoteki i wpisie do księgi wieczystej, czyli analogicznie do kredytu mieszkaniowego.

Czytaj także: Czym jest pożyczka hipoteczna? Czy warto zaciągać to zobowiązanie?

Kolejnymi warunkami, które będziemy musieli spełnić, aby uzyskać kredyt hipoteczny na zakup działki budowlanej będą m.in. nasza zdolność finansowa, historia kredytowa, punktacja BIK, obciążenie wydatkami, etc.

W przypadku kredytu hipotecznego na zakup działki budowlanej będziemy musieli wnieść wkład własny, który może wynieść nawet 50 proc. wartości ziemi. Jego wysokość zależna jest jednak wyłącznie od polityki banku.

Kredyt gotówkowy na zakup działki budowlanej

Jeśli nie chcemy, aby bank ustanawiał hipotekę na kupowanej przez nas nieruchomości, możemy rozważyć zakup działki budowlanej, finansując ją kredytem gotówkowym. To wiąże się jednak ze znacznie wyższym oprocentowaniem kredytu, a także krótszym okresem finansowania.

W przypadku kredytu gotówkowego większość banków udziela go na maksymalny okres około 10 lat. Zakup ziemi o wartości np. 250 tys. zł. będzie obarczony zatem wysokimi ratami miesięcznymi. To zaś wiąże się ze sporym obniżeniem naszej zdolności kredytowej w kolejnych latach.

Sprawdź, jak szybko zwiększyć zdolność kredytową!

W sytuacji gdy nasze możliwości finansowe pozwolą jednak na stosunkowo szybką spłatę kredytu gotówkowego – przykładowo w ciągu 3 lat, rozwiązanie to może być znacznie lepsze od kredytu hipotecznego, z uwagi możliwość wniesienia gruntu, jako wkład własny do kredytu hipotecznego na budowę domu.

Jaki kredyt na działkę budowlaną wybrać?

W dużym uproszczeniu na to pytanie odpowiedzieliśmy już powyżej, jednak warto dokładnie podsumować oba rozwiązania.

Kredyt hipoteczny na zakup działki budowlanej sprawdzi się w sytuacji, gdy:

• Zależy nam na długim okresie finansowania sięgającym nawet 30 lat.
• Nie mamy wystarczających dochodów pozwalających na szybką spłatę kredytu gotówkowego.
• Posiadamy wkład własny sięgający 20-50 wartości działki.
• Cena nieruchomości nie pozwala na łatwe zaciągnięcie kredytu gotówkowego.
• Nie chcemy blokować sobie zdolności kredytowej.

Kredyt gotówkowy na działkę budowlaną będzie lepszym rozwiązaniem, jeśli:

• Posiadamy odpowiednią zdolność kredytową.
• Zależy nam na krótkim okresie finansowania.
• Nie chcemy, aby bank dokonywał zabezpieczenia na finansowanej nieruchomości.
• Nie posiadamy wkładu własnego na zakup działki budowlanej.
• Po szybkiej spłacie kredytu gotówkowego chcemy wnieść działkę, jako wkład własny do kredytu hipotecznego pod budowę domu.
• Jesteśmy zainteresowani zakupem działki, której z różnych powodów bank nie chce sfinansować kredytem hipotecznym.

Kredyt hipoteczny na zakup działki i budowę domu (kredyt budowlano-hipoteczny)

Jeśli celem zakupu gruntu jest postawienie na nim w niedalekiej przyszłości zabudowy jednorodzinnej, dobrym rozwiązaniem może być także kredyt hipoteczny na działkę i budowę domu jednocześnie. W takiej sytuacji mamy do czynienia z tzw. kredytem budowlano-hipotecznym.

Rozwiąż nasz QUIZ kredytowy i sprawdź, czy jesteś gotów na kredyt hipoteczny!

Rozwiązanie to coraz częściej jest już praktykowane, jednak proces pozyskania takiego finansowania jest czasochłonny. Niezbędne jest bowiem skompletowanie wielu dokumentów dotyczących samej działki, jak i planowanej budowy. To wszystko może zająć wiele miesięcy.

Kredyt taki będzie również bardziej ryzykowny dla banku, aniżeli w przypadku wniesienia ziemi, jako udział własny, więc możemy oczekiwać nieco gorszych warunków kredytowych. Jednoczesne finansowanie zakupu działki, jak i budowy domu wiązać się będzie także ze znacznie wyższymi ratami, a te w obliczu rosnących ostatnio stóp procentowych i galopującej inflacji, powinniśmy utrzymywać na możliwie najniższym poziomie.

Warto dodać, że w przypadku tego typu kredytów większość banków udzieli nam karencji w spłacie rat kredytu, na czas dokończenia inwestycji. To zaś wpłynie na wydłużenie okresu kredytowania. W niektórych sytuacjach nawet 24-36 miesięcy.

Czy warto wziąć kredyt na zakup działki budowlanej?

To już niestety zależy od naszych możliwości i preferencji. Jeśli nie chcemy kupować mieszkania w bloku, ani gotowego już domu poza miastem, zakup działki budowlanej jest dobrym rozwiązaniem. Musimy jednak pamiętać, że jest to dopiero początek drogi przed postawieniem domu i zamieszkaniem w nim. Cały proces zajmie kilka lat.

Jeśli nie zależy nam na czasie, a zakup ziemi traktujemy jako inwestycję, kredyt na działkę budowlaną będzie dobrym rozwiązaniem. Od wielu lat wartość gruntów na terenie całego kraju sukcesywnie rośnie, a w większości przypadków koszty kredytu finalnie mogą być niższe, niż wzrost wartości ziemi. To jednak zależy m.in. od położenia gruntu, planów zagospodarowania przestrzennego, okresu finansowania, a także ewentualnej koniunktury gospodarczej.

To, na którą formę kredytu się zdecydować w przypadku zakupu działki budowlanej warto wcześniej dokładnie przeanalizować z niezależnym doradcą lub ekspertem kredytowym, a niekiedy także agentem nieruchomości. Pozwoli nam to, na porównanie ofert banków, a tym samym podjęcie najlepszej decyzji oraz oszacowanie ewentualnego ryzyka płynącego z takiej inwestycji.

Opracowanie: Portal wnętrzarski