Kredyt na pierwsze mieszkanie to nisko oprocentowany kredyt hipoteczny, do którego przez pierwsze 10 lat dopłacać będzie rząd. Kiedy ruszą preferencyjne kredyty na 2 procent? Kto będzie mógł skorzystać z oferty i na co można przeznaczyć pozyskane środki?
Nowy program mieszkaniowy 2023 „Pierwsze Mieszkanie”
Mimo totalnej porażki programu „Mieszkanie+” rządzący nie złożyli broni i na rok przed nadchodzącymi wyborami zaprezentowali nowy Narodowy Program Mieszkaniowy „Pierwsze Mieszkanie„. Adresowany jest do tych osób, które nie posiadają jeszcze żadnej nieruchomości mieszkalnej (mieszkania lub domu), a z uwagi na szalejącą inflację oraz wysokie stopy procentowe nie mogą na nie ani odłożyć, ani pożyczyć.
Program „Pierwsze Mieszkanie” składa się z dwóch filarów. Oba rozwiązania zaproponowane zostały w grudniu 2022 roku przez ministra rozwoju i technologii, Waldemara Budę.
Pierwszym z nich jest niezwykle korzystnie oprocentowany kredyt mieszkaniowy (kredyt na 2 procent), który pozwoli szybkie sfinansowanie pierwszego mieszkania lub domu jednorodzinnego.
Drugim, dedykowanym osobom chcącym zakupić nieruchomość dopiero za kilka lat, konto oszczędnościowe waloryzowane inflacją (Konto Mieszkaniowe). Za regularne wpływy na specjalny rachunek oszczędnościowy, rząd co roku dorzuci dodatkowy bonus, którego wysokość ma być równa rocznemu wskaźnikowi inflacji lub wskaźnikowi zmiany wartości ceny 1 m2 powierzchni użytkowej budynku mieszkalnego.
Kredyt na pierwsze mieszkanie. Na czym polega nowy pomysł rządu?
Kredyt na pierwsze mieszkanie to zwykły kredyt mieszkaniowy zaciągany w bankach komercyjnych z tą różnicą, że przez pierwsze 10 lat będzie do niego dopłacał rząd. Preferencyjne warunki kredytu na pierwsze mieszkanie dotyczą jego oprocentowania, które ma wynosić zaledwie 2 procent w skali roku. Różnica w oprocentowaniu jest pokrywana z pieniędzy publicznych – Banku Gospodarstwa Krajowego.
Skąd pomysł na takie rozwiązanie? To proste. Po serii podwyżek stóp procentowych przez Narodowy Bank Polski oraz zaostrzeniu Rekomendacji S przez Komisję Nadzoru Finansowego zdolność kredytowa Polaków stopniała tak bardzo, że mało kto może pozwolić sobie na zaciągnięcie kredytu hipotecznego w obecnych warunkach gospodarczych. To zaś powoduje, że – posługując się kolokwializmem – stoi i rynek hipotek, i branża deweloperska.
Druga sprawa to kwestia samej wysokości rat kredytów. Przy tak wysokim oprocentowaniu, z jakim mamy do czynienia aktualnie (WIBOR około 7 procent), miesięczne raty kredytów mieszkaniowych są po prostu nie do udźwignięcia przez sporą część osób spłacających swoje zobowiązania. W ocenie Ministerstwa Rozwoju i Technologii tani kredyt hipoteczny jest zatem odpowiedzią na potrzeby Polaków. Zyska na tym jednak także sam sektor bankowy oraz – lobbujący o zmiany przepisów przez KNF – deweloperzy.
Pierwsze Mieszkanie oczami ministra
Kredyt na pierwsze mieszkanie – jakie oprocentowanie?
Oprocentowanie preferencyjnego kredytu dla osób chcących kupić swoje pierwsze mieszkanie przez okres 10 lat ma być stałe i wynosić jedynie 2 procent w skali roku. Przez ten czas różnicę w oprocentowaniu rynkowym a umownym, będzie pokrywał Bank Gospodarstwa Krajowego.
Po 10 latach kredyt na pierwsze mieszkanie będzie oprocentowany zgodnie z zawartą umową kredytową – najpewniej w oparciu o nowy wskaźnik referencyjny, którym od tego roku jest już WIRON.
WAŻNE! Prócz preferencyjnego oprocentowania do kosztów kredytu musisz doliczyć także marżę banku – zapewne w granicach 1-2 procent oraz ewentualną prowizję za udzielenie. Łącznie oprocentowanie kredytu na pierwsze mieszkanie może wahać się zatem od 3 do nawet 5 procent.
Dla kogo kredyt na 2%? Jakie warunki?
Beneficjentami programu Pierwsze Mieszkanie, a więc zarówno Konta Mieszkaniowego, jak i kredytu na 2 procent, są osoby, które w dniu zawarcia umowy o kredy nie ukończyły 45 roku życia. Prócz tego, aby móc otrzymać preferencyjny kredyt na pierwsze mieszkanie, trzeba spełnić określone przez rządzących warunki.
Są to:
- brak praw do innego mieszkania lub domu jednorodzinnego
- brak praw do innego mieszkania lub domu jednorodzinnego w przeszłości
- brak praw do spółdzielczego lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego
- brak praw do spółdzielczego lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego w przeszłości
Jak możesz zauważyć, kredyt na pierwsze mieszkanie adresowany jest zatem wyłącznie do tych osób, które nie posiadają, ani nigdy wcześniej nie posiadały mieszkania lub domu. Minister rozwoju i technologii, Waldemar Buda, przekonuje przy tym, że uprzednia sprzedaż mieszkania na potrzeby przystąpienia do programu nie będzie uprawniała do skorzystania z kredytu na 2 procent.
Prócz wieku oraz braku praw do innej nieruchomości mieszkalnej teraz oraz w przeszłości, aby móc zaciągnąć kredyt na pierwsze mieszkanie z rządową dopłatą, niezbędne jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej.
Kredyt na 2 procent a zdolność kredytowa
Jeśli planujesz wzięcie preferencyjnego kredytu na 2 procent, musisz pamiętać, że niezbędna będzie całkiem przyzwoita zdolność kredytowa. Mimo faktu, że oprocentowanie ma być naprawdę korzystne, to pamiętaj, że dopłata do niego jest wyłącznie czasowa (10 lat). Bank ma jednak obowiązek sprawdzania Twojej zdolności na cały okres finansowania, co oznacza, że nie będzie liczył jej na 2 procent, a np. na 6%.
Dodatkowo, co może w niedługim czasie ulec lekkiej zmianie, aktualna Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego narzuca na banki obowiązek dodawania do ofertowego oprocentowania dodatkowych 5 punktów procentowych. To powoduje zaś, że bank nie będzie liczył zdolności na 6 proc., a już 11 + marża banku. Jeśli KNF nie zdecyduje na się obniżenie swojej rekomendacji, kredyt na 2 procent otrzymają jedynie osoby o naprawdę przyzwoitych dochodach lub/i z dużą wpłatą własną.
Maksymalna wysokość kredytu na 2 procent
Mimo że rządzący nie przewidują limitów cen jednego metra kwadratowego kupowanej nieruchomości, jak miało to miejsce w przypadku kredytu bez wkładu własnego, to są jednak pewne ograniczenia w maksymalnej dostępnej kwocie.
Zgodnie z założeniami programu Pierwsze Mieszkanie, maksymalna kwota kredytu na 2 procent wynosi:
- 500 tysięcy złotych w przypadku osoby samotnej (singla)
- 600 tysięcy złotych, gdy o kredyt na pierwsze mieszkanie wnioskuje gospodarstwo kilkuosobowe
Wysokość przyznanego finansowania zależna jest jednak od Twojej zdolności kredytowej!
Kredyt na pierwsze mieszkanie a kredyt bez wkładu własnego
W ramach Nowego Ładu Zjednoczona Prawica wprowadziła tzw. kredyt bez wkładu własnego, czyli rozwiązanie polegające na udzielaniu przez Bank Gospodarstwa Krajowego gwarancji wpłaty własnej, która pozwalała na zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego bez konieczności posiadania 20 procent wartości mieszkania lub domu. Taki kredyt udzielany jest na 100 procent wartości nieruchomości – wkład własny spłacany jest w miesięcznych ratach kredytowych.
Gdy tylko ministerstwo rozwoju przedstawiło założenia programu „Pierwsze Mieszkanie”, wiele osób zaczęło zadawać pytania, czy można połączyć kredyt na pierwsze mieszkanie z kredytem bez wkładu własnego.
Sprawdź też: W tych bankach otrzymasz kredyt bez wkładu własnego
Zgodnie z informacjami przekazywanymi przez resort rozwoju, taka możliwość powinna być dostępna, jednak musimy poczekać na publikację ustawy dotyczącej nowego programu.
Od kiedy kredyt na pierwsze mieszkanie?
Preferencyjne kredyty mieszkaniowe w ramach programu Pierwsze Mieszkanie powinny wejść w życie 1 lipca 2023 roku. Taką datę podał niedawno minister rozwoju i technologii, Waldemar Buda. Nie wiadomo jednak kiedy w bankach pojawią się pierwsze oferty kredytów na 2 procent ani które z instytucji będą współpracować z Bankiem Gospodarstwa Krajowego.
Można jednak przypuszczać, że większość banków udzielających na co dzień kredytów mieszkaniowych konsumentom, zdecyduje się na przystąpienie do programu Pierwsze Mieszkanie. W dużej mierze to właśnie instytucje finansowe są bowiem beneficjentem Narodowego Programu Mieszkaniowego.
Kredyt na pierwsze mieszkanie – FAQ
Poniżej znajdziesz odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania o kredyt hipoteczny na pierwsze mieszkanie. Nasz FAQ będzie się powiększał w miarę upływu czasu.
Czy osoba samotna dostanie kredyt na pierwsze mieszkanie?
Tak, singiel także może skorzystać z preferencyjnego kredytu na pierwsze mieszkanie. Wysokość kwoty, na jaką może liczyć, to 500 tysięcy złotych.
Kredyt na 2 procent a źródło dochodów
Kredyt z rządową dopłatą nie różni się niczym od standardowych ofert kredytów hipotecznych w tej materii. Oznacza to, że aby otrzymać finansowanie na zakup mieszkania lub domu, niezbędne jest posiadanie źródła dochodów akceptowanego przez dany bank.
Kredyt na 2% a zakup działki budowlanej
Preferencyjny kredyt na pierwsze mieszkanie może dostać także osoba wnioskująca o finansowanie na zakup działki i budowę domu jednorodzinnego jednocześnie.
Źródło: Kredyt na pierwsze mieszkanie gov.pl