Co to jest wkład własny? Ile wynosi i co może nim być?

Minimalny wkład własny może spędzać sen z powiek niejednej osobie rozważającej zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Zgodnie z obowiązującymi przepisami banki mogą udzielać kredytów mieszkaniowych do określonej wartości nieruchomości. Resztę musi wnieść kredytobiorca.

Z tego wpisu dowiesz się m.in.:

• Co to jest wkład własny
• Ile wynosi minimalny wkład własny
• Co może być wkładem własnym
• Czy możliwy jest kredyt bez wkładu własnego

Co to jest wkład własny?

Wkład własny to nic innego jak procentowy udział kredytobiorcy w zakupie danej rzeczy ruchomej lub nieruchomości. Z wkładem własnym można spotkać się zarówno w przypadku kredytów samochodowych, leasingów, jak i innych kredytów celowych – przeznaczanych na określony w umowie cel. Z wkładem własnym najczęściej kojarzą się jednak nieruchomości, a dokładniej udzielane na ich zakup kredyty hipoteczne.

W przypadku kredytów udzielanych na inne cele niż zakup nieruchomości, o konieczności dokonania wkładu własnego i jego wysokości co do zasady decyduje sama instytucja finansowa. Gdy mowa o kredytach hipotecznych obowiązek wniesienia wkładu własnego wynika wprost z przepisów prawa, a dokładniej Rekomendacji S wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego, która “zarekomendowała” instytucjom finansowym minimalną wysokość wkładu własnego.

Ile wynosi minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym?

Zgodnie z Rekomendacją S wydaną przez KNF, od 2017 roku banki mogą udzielać kredytów mieszkaniowych na kwotę nieprzekraczającą 80 procent wartości nieruchomości. Oznacza to, że minimalny wkład własny wynosi aktualnie 20 procent ceny mieszkania, domu czy działki, na którą udzielane jest finansowanie.

Dość istotnym elementem Rekomendacji S jest jednak zapis umożliwiający udzielenie finansowania o wartości większej niż 80 procent ceny nieruchomości, jednak niezbędne będzie wykupienie dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Jest to swoista furtka pozostawiona przez KNF zarówno dla banków, którym zależy przecież na sprzedaży kredytów mieszkaniowych, jak i samych kredytobiorców.

Zauważmy bowiem, że wartość nieruchomości w ostatnich latach bardzo wzrosła, co powoduje, że wniesienie 20 procent wartości mieszkania czy domu, może być niebywale trudne zwłaszcza dla młodych osób. Z niskim wkładem własnym wiążą się jednak wyższe koszty kredytu, a także koszt dodatkowego ubezpieczenia.

Co może być wkładem własnym?

Większość osób uważa, że wkładem własnym mogą być wyłącznie pieniądze, jednak nie jest to do końca prawda. Oczywiście banki najchętniej akceptują jako wkład własny właśnie gotówkę, jednak nic nie stanowi na przeszkodzie, aby w ramach wpłaty własnej wnieść np. inną nieruchomość, np. działkę.

Zgodnie z aktualnymi przepisami za wkład własny uznać można:

• gotówkę (oszczędności, etc)
• nieruchomości lub udziały w nieruchomościach
• środki zebrane w ramach oszczędności emerytalnych w III filarze (IKE i IKZE)
• środki zgromadzone w ramach Pracowniczych Planów Kapitałowych (PPK)
• gwarancje / poręczenia

Trzeba jednak pamiętać, że wypłacone z PPK oszczędności trzeba będzie zwrócić w ciągu 5 – 15 lat. Inaczej zostaniemy obciążeni podatkiem dochodowym. W przypadku środków pochodzących z IKE lub IKZE istnieje możliwość wykorzystania wyłącznie ich części.

Kredyt bez wkładu własnego? Czy to możliwe?

Skoro banki i SKOK-i wymagają od nas wyłożenia wkładu własnego, to czy jest możliwość otrzymania kredytu mieszkaniowego bez wpłaty własnej? Tak, ale nie każdy może na to liczyć. Kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego pojawił się m.in. w ustawie o tzw. Polskim Ładzie, który partia Prawa i Sprawiedliwości wdrożyła pod koniec 2021 roku.

Zgodnie z zapisami Polskiego Ładu dotyczącymi “mieszkania bez wkładu własnego”, o kredyt taki starać się mogą jednak wyłącznie nieliczne osoby. Warto w tym miejscu dodać, że mieszkanie bez wkładu własnego polega na udzieleniu przez Bank Gospodarstwa Krajowego gwarancji wkładu własnego osobie spełniającej warunki zapisane w ustawie.

Dla kogo mieszkanie bez wkładu własnego?

O mieszkanie bez wkładu własnego, a dokładniej kredyt hipoteczny z gwarancją BGK starać się mogą wyłącznie rodziny, a dokładniej małżeństwa z minimum jednym dzieckiem lub osoby samotnie wychowujące minimum jedno dziecko. Ważne jest także to, aby osoba ta nie miała mniej niż 20 i więcej niż 40 lat.

W ustawie znalazły się także dodatkowe kryteria. Zaliczyć do nich można m.in. posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej oraz brak praw do innej nieruchomości. Jak nie trudno się domyślić, wpływ na decyzję kredytową będzie miała także punktacja BIK. Gwarancja wkładu własnego od BGK możliwa jest wyłącznie do 20 procent wartości nieruchomości, jednak do kwoty nie wyższej niż 100 tys. zł.

Mamy nadzieję, że po dzisiejszym wpisie wiesz już, co to jest wkład własny, ile wynosi minimalny wkład własny, a także co może być wkładem własnym w przypadku kredytów hipotecznych. W przypadku pytań dotyczących wieloletniego zobowiązania finansowego, jakim niewątpliwie jest kredyt mieszkaniowy, warto uprzednio skontaktować się z doświadczonym ekspertem kredytowym, który pomoże znaleźć rozwiązanie dopasowane do Twoich możliwości.