Raty rosną? Sprawdź, jak zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego, gotówkowego, samochodowego

W dobie rosnących stóp procentowych, a co za tym idzie rosnących rat kredytowych, dla wielu z nas dalsza spłata kredytów może być dużym obciążeniem. Z poniższego artykułu dowiesz się, jak zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego, gotówkowego, samochodowego oraz każdego innego zobowiązania zaciągniętego w banku komercyjnym.

Gdy raty rosną, działaj od razu

Od października zeszłego roku Rada Polityki Pieniężnej sukcesywnie podnosi wysokość stóp procentowych. Działanie to ma na celu krótkookresowe hamowanie inflacji, z którą rządzący nie są w stanie sobie poradzić, a ta, jak poinformował niedawno GUS, wynosi już blisko 14 procent.

Tylko na przestrzeni 8 miesięcy Narodowy Bank Polski ośmiokrotnie podnosił już stopy procentowe, co spowodowało, że raty kredytów dosłownie wystrzeliły. Z historycznie niskiego oprocentowania kredytów zaledwie na przestrzeni niespełna trzech kwartałów wskaźnik WIBOR poszybował o ponad 5 procent. To zaś mocno podniosło raty kredytów, co w przypadku kredytów hipotecznych mogło doprowadzić do wzrostów rzędu nawet 80 procent.

Tak solidna zwyżka wartości miesięcznej raty może powodować, że dalsza spłata kredytu jest dużym obciążeniem, co powinno skłonić nas do szybkiej reakcji. Takiej, która pozwoli obniżyć raty do poziomu umożliwiającego bezproblemową spłatę zobowiązania. Jak obniżyć ratę kredytu? Podpowiadamy poniżej.

Jak zmniejszyć ratę kredytu hipotecznego, gotówkowego, samochodowego?

Sposobów na obniżenie raty kredytu jest kilka, a są to przede wszystkim:

• prolongata (wydłużenie okresu spłaty)
• refinansowanie
• renegocjowanie warunków
• nadpłata kredytu
• konsolidacja kredytów (minimum dwóch)

Jeśli zastanawiasz się, jak najlepiej zmniejszyć ratę kredytu, wiedz, że wiele zależy od tego, jaki rodzaj zobowiązania posiadasz, a także, na jakich warunkach został zaciągnięty dany kredyt. Nie każda wymieniona powyżej metoda będzie bowiem możliwa lub dostępna dla każdego.

Obniżenie raty kredytu poprzez prolongatę

Prolongata kredytu, w aspekcie odpowiedzi na pytanie, jak zmniejszyć ratę kredytu, polega na wydłużeniu okresu spłaty zobowiązania, co zdecydowanie pozwoli obniżyć miesięczne raty, zwiększając ich liczbę. Jeśli posiadamy kredyt hipoteczny zaciągnięty np. na 20 lat, mamy jeszcze przestrzeń do “rozciągania” naszego zobowiązania na dłuższy okres, chyba że przeszkodą jest nasz wiek. Banki mają tu niestety pewne ograniczenia.

Podobnie sytuacja będzie wyglądała w przypadku kredytów konsumpcyjnych (gotówkowych), a także celowych, czyli tych, które zostały przeznaczone na określony w umowie cel, np. samochód czy fotowoltaikę. Więcej o kredytach celowych przeczytasz w tym artykule.

Pamiętaj jednak, że nie każdy kredyt gotówkowy czy hipoteczny może zostać wydłużony. Wszystko zależy od tego, na jaki okres została zawarta umowa oraz czy kredyt posiada zabezpieczenie. W przypadku kredytów samochodowych wydłużenie okresu spłaty może wiązać się z koniecznością zawarcia dodatkowego ubezpieczenia. To jednak zależne jest od rodzaju zabezpieczenia, wieku pojazdu oraz samej polityki kredytowej banku.

Niektóre banki w wydłużeniu okresu spłaty mogą robić pewne problemy np., gdy kredyt spłacany jest bardzo krótko. W praktyce jednak instytucjom finansowym zależy przede wszystkim na zysku, co powoduje, że wydłużenie okresu spłaty nie jest większym problemem.

WAŻNE! Wydłużenie okresu spłaty kredytu skutecznie zmniejszy wysokość miesięcznej raty, jednak zwiększy także sumaryczny koszt kredytu. Oznacza to, że realnie oddamy bankowi większą ilość odsetek.

Aby uniknąć nadmiernego wzrostu zadłużenia, warto – gdy tylko nasza sytuacja finansowa się poprawi – dokonać nadpłaty kredytu lub jego wcześniejszej spłaty. Dzięki temu koszt kredytu ulegnie zmniejszeniu.

Obniżenie raty kredytu poprzez refinansowanie

Refinansowanie kredytu polega na “przeniesieniu” aktywnego zobowiązania do innego banku. Chodzi konkretnie o zaciągnięcie nowego kredytu w innej instytucji i jednoczesnej spłacie poprzedniego zobowiązania. Po co? Powód jest oczywisty. Dla oszczędności!

Kredyty refinansowe są zwykle nieco tańsze od tych, które zaciągamy na określone przez nas cele. Banki robią bowiem wszystko, aby ściągnąć do siebie maksymalną ilość klientów, a jedną z metod na ich pozyskanie, jest odebranie klientów swoim konkurentom. W tym celu tworzone są dość atrakcyjne oferty właśnie kredytów refinansowych, które mają skusić niezadowolone z aktualnych warunków kredytowych osoby i przenieść ich zobowiązania do siebie.

Gdy rozważamy obniżenie raty kredytu, warto poszukać ofert kredytów refinansowych, które mogą wpłynąć na wysokość miesięcznej raty w sposób pozytywny. Pamiętajmy jednak, aby dokładnie sprawidzić koszty, które wiążą się z wcześniejszą spłatą aktywnego zobowiązania, a także dokładnie porównać oba kredyty. I nie ma tu znacznia, czy chodzi o kredyt hipoteczny, gotówkowy, samochodowy, czy jakikolwiek inny.

Przed wyborem kredytu refinansowego sprawdź:

• oprocentowanie obu kredytów
• wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu
• koszty ubezpieczenia
• marżę obu banków
• prowizję za udzielenie nowego kredytu
• koszty usług dodatkowych, które często są “wymagane”, aby skorzystać z lepszej oferty
• koszty wcześniejszej spłaty nowego kredytu

Źle dobrany kredyt refinansowy w najlepszym wypadku nie zmniejszy miesięcznej raty, w najgorszym może ją jeszcze zwiększyć.

Obniżenie raty kredytu poprzez renegocjowanie warunków

Renegocjowanie warunków aktywnego zobowiązania może pomóc zmniejszyć ratę kredytu, jednak musimy wykazać się pewnym sprytem lub / i przedstawić bankowi mocne argumenty. Instytucjom finansowym zależy przede wszystkim na zysku, a zwyżka stóp procentowych zwiększa im go praktycznie bezkosztowo.

Sprawdź, jak wyjść z długów i odzyskać radość życia

Aby bank chciał renegocjować warunki zaciągniętego przez nas zobowiązania, warto przedstawić pracownikowi instytucji naszą sytuację i wskazać, jaki jest powód ewentualnych problemów ze spłatą. Aktualnie, gdy media mocno uderzają w działania Narodowego Banku Polskiego, banki komercyjne mogą być bardziej skłonne do lekkich negocjacji, co pozowli na lekki spadek oprocentowania.

Gdy bank idzie w zaparte, warto użyć “bomby atomowej”, a więc postraszyć przeniesieniem kredytu do innego banku, czyli refinansowaniem zobowiązania. Ten argument zwykle działa, jednak wyciągając go, musimy dokładnie wiedzieć, czego oczekujemy i jakie warunki możemy otrzymać w innej instytucji finansowej.

Obniżenie raty kredytu poprzez nadpłatę

Nadpłata kredytu, a więc wpłacanie na poczet aktywnego zobowiązania większych sum, może być pomocna, gdy zależy nam na obniżeniu wysokości miesięcznej raty. Sposób rozliczenia nadpłaty możemy ustalić z bankiem, co warto zrobić, jeszcze przed dokonaniem większej wpłaty.

Nadpłacanie kredytu hipotecznego, gotówkowego czy też celowego, może być dobrym wyjściem, gdy wiemy, że za jakiś czas nasza sytuacja finansowa ulegnie pogorszeniu lub zależy nam na spłacaniu mniejszych rat w przyszłości.

---

WAŻNE! Aktualnie, gdy stopy procentowe rosną, w tempie jakiego nie widzieliśmy od dekad, a inflacja ponad dwukrotnie przekracza wartość oprocentowania kredytów, nadpłata kredytu niekoniecznie będzie najlepszym rozwiązaniem. Gdy posiadamy kredyt hipoteczny, zdecydowanie korzystniejsze będzie skorzystanie z bezpłatnych wakacji kredytowych, oferowanych w ramach tarczy dla kredytobiorców.

---

Jak zmniejszyć raty kredytów? (kilka zobowiązań)

Przedstawione wcześniej sposoby na obniżenie raty kredytu dotyczyły przede wszystkim jednego zobowiązania. Nie oznacza to jednak, że nie można ich zastosować do wielu różnych kredytów i pożyczek. Trzeba jednak do każdego z tych zobowiązań podejść odrębnie, co wymaga czasu i zaangażowania.

Gdy mamy zaciągniętych kilka kredytów np. kredyt hipoteczny, pożyczkę gotówkową, kredyt samochodowy itd., obniżenie raty kredytów możliwe jest także poprzez ich konsolidację i spłatę wyłącznie jednej miesięcznej raty.

Konsolidacja kredytów, czyli połączenie zobowiązań w jedno, polega na zaciągnięciu w banku komercyjnym kredytu konsolidacyjnego na kwotę odpowiadającą zadłużeniom posiadanym w innych instytucjach i ich wcześniejszej spłacie. Dzięki temu, pod warunkiem wyboru naprawdę korzystnego kredytu konsolidacyjnego, jesteśmy w stanie zaoszczędzić nawet kilka procent, co przełoży się na spłatę jednej, niższej raty, niż łączna wartość miesięcznych rat kilku zobowiązań.

WAŻNE! Konsolidując zobowiązania, warto rozważyć jednoczesne wydłużenie okresu spłaty, czyli zawrzeć umowę na dłuższy okres. Pamiętajmy także, aby dokładnie porównać ogólne koszty kredytu konsolidacyjnego, a także sprawdzić ewentualne prowizje za wcześniejsze spłaty poprzednich zobowiązań.

Unikajmy także niepotrzebnego dobierania dodatkowej gotówki, co tylko zwiększy nasze zadłużenie, a do czego ochoczo namawiają zwykle bankowcy oferujący kredyty konsolidacyjne.

Wniosek o obniżenie raty kredytu

Chcąc obniżyć ratę kredytu, czy to za pomocą wydłużenia okresu spłaty, czy refinansowania bądź renegocjacji warunków umowy lub konsolidację, niezbędne będzie w tym celu złożenie stosownego wniosku.

Gdy naszym celem jest prolongata, musimy skontaktować się z bankiem, w którym posiadamy aktywne zobowiązanie i przedstawić nasze oczekiwania co do wysokości miesięcznej raty. Bank zaproponuje nam dostępne możliwości oraz podpowie, w jaki sposób możemy złożyć wniosek. Zwykle możliwe jest to zarówno poprzez bankowość elektroniczną, kontakt z infolinią lub bezpośrednio w oddziale danego banku.

Gdy obniżenie raty kredytu ma nastąpić poprzez refinansowanie lub konsolidację, niezbędne będzie złożenie wniosku o kredyt refinansowy lub konsolidacyjny w nowej instytucji. Jeśli kwota nie przekracza kilkudziesięciu tysięcy o kredyt konsolidacyjny możemy wnioskować online. O większe kwoty np. w przypadku kredytów hipotecznych, wniosek także możemy złożyć elektronicznie, jednak wizyta w banku nas nie ominie.

Sprawdź też: Jak zwiększyć zdolność kredytową – sprawdzone sposoby!