Większe dochody, niższe koszty życia, konsolidacja zobowiązań. To tylko kilka sposobów na podniesienie szans na kredyt. Jak zwiększyć zdolność kredytową, aby uzyskać dowolne finansowanie?
Osoby starające się o kredyt przed złożeniem wniosku powinny dokładnie przeanalizować swoje możliwości finansowe. Zdolność kredytowa to pierwszy czynnik decydujący zarówno o samym przyznaniu pożyczki czy kredytu, jak i wysokości ewentualnego finansowania. Jak zwiększyć zdolność kredytową? Co ma na nią największy wpływ? Przedstawiamy sprawdzone sposoby na podniesienie zdolności kredytowej.
Aby zrozumieć, jak zwiększyć zdolność kredytową, musimy wpierw w kilku słowach napisać, czym ona w rzeczywistości jest. Zdolność kredytowa to nic innego, jak stosunek naszych dochodów do wydatków. To ona świadczy o tym, czy będziemy w stanie bezproblemowo regulować swoje zobowiązania.
Nie oznacza to jednak, że jeśli co miesiąc otrzymujemy od pracodawcy 4000 zł, a nasze koszty życia wynoszą 1000 zł, to nasza zdolność kredytowa wyniesie 3000 zł. Banki i instytucje pożyczkowe korzystają z pewnych własnych wskaźników zdolności kredytowej, które decydują o tym, na jaką wysokość miesięcznej raty nas stać, a tym samym, jakiej wysokości kredytu mogą nam udzielić.
Czytaj także: Czym jest pożyczka hipoteczna i dlaczego nie można mylić jej z kredytem mieszkaniowym
To, że we wniosku kredytowym wpiszemy, iż nasze stałe wydatki kształtują się na poziomie np. 300 zł, nie znaczy, że bank weźmie tylko je pod uwagę i udzieli nam wysokiego kredytu. Prócz tego na zdolność kredytową wpływ będą miały również: punktacja BIK, ilość zaciągniętych kredytów, ilość osób w gospodarstwie domowym, wzrost cen w gospodarce (inflację), ewentualne wzrosty oprocentowania kredytów, średnie koszty życia, a nawet formę umowy czy długość zatrudnienia i samo doświadczenie kredytobiorcy.
Niestety, ale podniesienie zdolności kredytowej nie trwa kilku dni. W większości przypadków, aby podnieść zdolność kredytową, będziemy musieli uzbroić się w cierpliwość. Przede wszystkim dlatego, że jednym z czynników wpływających na nasze możliwości finansowe mają stałe koszty życia oraz wysokość dochodów. Zwiększenie pierwszych i zmniejszenie drugich nie zajdzie z dnia na dzień, ale gdy planujemy np. kredyt hipoteczny, powinniśmy zawczasu dobrze się do tego przygotować.
Podniesienie zdolności kredytowej wymaga czasu, ale warto to zrobić przed staraniem się o kredyt hipoteczny.
Jak wspomnieliśmy wcześniej, na zdolność kredytową mają także inne czynniki, zwłaszcza te dotyczące ryzyka ponoszonego przez bank. Słaba punktacja BIK będzie miała wpływ na koszty kredytu, którymi banki wynagradzają sobie ryzyko, a także minimalizują je, np. poprzez konieczność wykupienia ubezpieczenia.
Dodatkowe koszty i wyższa marża banku przełożą się na wyższe raty kredytu, a przez to obniżenie zdolności kredytowej. Budowanie dobrej historii kredytowej wymaga czasu, więc warto dbać o nią na bieżąco.
Szykujesz się do kredytu hipotecznego? Wypełnij nasz quiz kredytowy i sprawdź swoją wiedzę dotyczącą kredytów mieszkaniowych
Aby zwiększyć swoje szanse na duży kredyt gotówkowy, bądź wieloletni kredyt hipoteczny, powinniśmy odpowiednio wcześniej zadbać o swoje możliwości finansowe. Pamiętajmy, że budowanie historii kredytowej także nie trwa miesiąca czy dwóch, ale z reguły nawet kilka lat. W tym celu dobrze jest zaciągnąć drobniejsze zobowiązania i dokonywać regularnych spłat comiesięcznych rat. To wpłynie na relatywnie dobrą ocenę punktową.
Szykując się do większego kredytu w przyszłości unikajmy także zobowiązań pozakredytowych, jak np. drogich abonamentów, kosztownych leasingów czy życia “ponad stan”. To wszystko może osłabić naszą realną zdolność kredytową potrzebną do zakupu mieszkania czy domu. A jak zwiększyć zdolność kredytową? Kilka użytecznych sposobów poniżej.
Poniższe sposoby na podniesienie zdolności kredytowej w większości przypadków pomogą w pozyskaniu kredytu, ale pamiętajmy, że każdy bank ma własną politykę kredytową.
Jak zwiększyć zdolność kredytową? 12 sposobów:
Nie bez powodu podajemy ten sposób na zwiększenie zdolności kredytowej, jako pierwszy. Dostępne środki w ramach limitów mają duży wpływ na nasze możliwości finansowe. Karty kredytowe oraz limity odnawialne to nic innego, jak pieniądze banku, które mamy w stałej dyspozycji. Każda instytucja finansowa bierze je pod uwagę, szacując naszą zdolność kredytową. W przypadku kart kredytowych możemy przyjąć, że limit 5000 zł zmniejszy naszą “miesięczną zdolność” o 250 zł (5 proc. przyznanego limitu).
Jeśli posiadamy kredyt gotówkowy czy pożyczkę pozabankową postarajmy się spłacić te zobowiązania przed złożeniem nowego wniosku o kredyt. Pozbycie się aktywnych zobowiązań pozwoli nam na szybkie zwiększenie zdolności kredytowej minimum o wartość spłaconych zobowiązań. Wcześniejsza spłata pozwoli także zaoszczędzić na należnym bankowi oprocentowaniu.
Zapamiętajmy! Doskonałym sposobem na to, jak podnieść zdolność kredytową jest wcześniejsza spłata kredytów i pożyczek.
W przypadku, gdy aktywnie korzystamy z produktów finansowych i posiadamy kilka zobowiązań w różnych bankach, warto rozważyć ich konsolidację. Dzięki połączeniu kredytów w jeden i jednoczesnym wydłużeniu terminu spłaty, nasza rata miesięczna zmniejszy się, a my zyskamy dodatkową zdolność kredytową.
Kolejnym sposobem na to, jak zwiększyć zdolność kredytową, będzie prolongata polegająca na wydłużeniu okresu kredytowania zaciągniętych już zobowiązań. Dzięki niej zmniejszymy wysokość miesięcznych rat, a dzięki temu zwiększymy zdolność kredytową i zyskamy “przestrzeń” na nowe środki.
Prolongata kredytu może być dobrym sposobem na podniesienie zdolności kredytowej!
Jeśli nie jesteśmy w stanie spłacić aktywnych zobowiązań finansowych, w celu zwiększenia zdolności kredytowej możemy rozważyć “przeniesienie” kredytu lub pożyczki do innego banku. Takiego, który zaproponuje nam lepsze warunki. Lekkie obniżenie kosztów kredytu zawsze będzie miało wpływ na wysokość miesięcznej raty i naszą dalszą zdolność kredytową.
Co prawda wiele osób, w obawie o zaniżenie zdolności kredytowej, nie informuje banków o wszystkich swoich miesięcznych wydatkach, jednak starając się o większy kredyt, np. hipoteczny, bądźmy uczciwi względem samych siebie. Każde dodatkowe obciążenie finansowe obniży nasze realne możliwości.
Zbyt wiele kredytów i umów dusi Twój domowy budżet? Sprawdź, jak wyjść z długów i stać się debt free!
Wysokość wpłaty własnej odgrywa kluczowe znaczenie w ocenie zdolności kredytowej, jeśli ubiegamy się o kredyt hipoteczny na zakup mieszkania czy domu. Każde dodatkowe kilka procent, to nawet kilkadziesiąt tysięcy mniej kredytu do spłaty. Wartość kredytu wraz z odsetkami banku przekłada się zaś na wysokość miesięcznych rat.
Wpływ na zdolność kredytową ma także to, jakim typem kredytobiorcy jesteśmy. Jeśli z produktów finansowych korzystaliśmy do tej pory rozsądnie, a wszelkie zobowiązania spłacaliśmy w terminie, to dla banku będziemy klientem mniej ryzykownym. Za tym zaś idą lepsze warunki kredytowe, a tym samym zdolność. Każde opóźnienie w spłacie rat, każdy nowy wniosek kredytowy, a także częste korzystanie z kart kredytowych czy limitów odnawialnych może nasz scoring BIK obniżać.
Punktacja BIK odgrywa duże znaczenie w naszej zdolności kredytowej! Dbajmy o terminowość spłat.
Wysokość miesięcznych i regularnych wpływów na rachunek prywatny może zaowocować prostszą weryfikacją naszej zdolności kredytowej. W dobie otwartej bankowości czynnik ten odegra znaczenie także w sytuacji, gdy wnioskujemy o kredyt w innym banku niż ten, na który otrzymujemy przelewy.
Jak wspomnieliśmy już wcześniej, na zdolność kredytową wpływ ma łączna wartość kredytu wraz z odsetkami, marżą, prowizją, ubezpieczeniem i wszelkimi usługami dodatkowymi, których niektóre banki mogą oczekiwać. Aby zwiększyć zdolność kredytową, warto zatem porównać oferty instytucji i zdecydować się na tę, która będzie obarczona najniższymi kosztami.
Kolejnym czynnikiem, który może wpłynąć na podniesienie zdolności kredytowej, jest forma zatrudnienia. Banki najchętniej udzielają kredytów osobom zatrudnionym na etacie i na czas nieokreślony. Ten stosunek pracy w ocenie banków jest “najmniej ryzykowny”. Zmniejszone ryzyko, to lepsze warunki kredytowe, a te – o czym już pisaliśmy – to niższe koszty finansowania.
Jeśli jesteśmy zainteresowani dużym kredytem gotówkowym lub kredytem hipotecznym, połączenie dwóch dochodów może skutkować znacznym zwiększeniem zdolności kredytowej. Musimy jednak pamiętać, aby każda ze stron zadbała wcześniej o odpowiednią punktację BIK, a także zmniejszyła swoje aktualne obciążenia.
Mamy nadzieję, że przedstawione powyżej sposoby na to, jak zwiększyć zdolność kredytową będą pomocne, jednak musimy pamiętać, że każdy bank ma własną politykę kredytową i różne sposoby na obliczanie zdolności finansowej. Znaczenie ma także rodzaj kredytu i aktualne warunki makroekonomiczne.
Jeszcze w połowie 2021 roku zdolność kredytowa Polaków była bowiem znacznie wyższa, niż obecnie, a wpływ na to miały przede wszystkim historycznie niskie stopy procentowe. Ostatnie działania Rady Polityki Pieniężnej, czyli podwyżka stóp procentowych, a także wysoka inflacja, znacznie ograniczyły zdolność wielu klientów banków. Zauważmy przy tym, że to właśnie galopująca inflacja wymusiła na NBP konieczność podwyżek stóp, więc jako kredytobiorcy także nie możemy jej lekceważyć, analizując naszą zdolność kredytową.
Inflacja i wysokość stóp procentowych odgrywają bardzo dużą rolę w naszej zdolności kredytowej!
Na koniec pamiętajmy, że zdolność kredytowa nie jest wyłącznie “wymysłem” banków, które chcą minimalizować swoje ryzyko inwestycyjne, a jednocześnie ograbić nas z naszych pieniędzy. Rozsądne podejście do zadłużania i dokładna analiza naszej zdolności, pomoże nam uchronić się przed wpadnięciem w pętlę zadłużenia, a w konsekwencji nawet problemów ze spłatą zobowiązań.
Poradnik “Jak zwiększyć zdolność kredytową” ma charakter wyłącznie informacyjny. Nie dajemy żadnych gwarancji, że przedstawione sposoby na podniesienie zdolności kredytowej zdecydują o przyznaniu kredytu. Wiele zależy bowiem od polityki kredytowej banków oraz firm pożyczkowych.
