Czym jest prolongata kredytu i czy warto z niej skorzystać?

Wielu kredytobiorców w trakcie trwania umowy może napotkać pewne trudności w spłacaniu rat. Im dłuższy okres kredytowania, a także im wyższa miesięczna rata, tym większe prawdopodobieństwo, że taka sytuacja będzie miała miejsce. Co zrobić, gdy comiesięczne raty są zbyt wysokie? Jak nie wpaść w spiralę zadłużenia? Rozwiązań jest kilka, ale dziś skupimy się na jednym z nich, a mianowicie prolongacie. Czym jest prolongata kredytu? Czy warto z niej skorzystać? Jakie są wady i zalety prolongaty?

Czym jest prolongata kredytu?

Aby zrozumieć, czym jest prolongata kredytu, musimy zacząć od samej jej definicji, która mówi, że:

prolongata to przedłużenie ważności umowy, bądź odroczenie terminu wykonania jakiegoś zobowiązania.

Wikipedia

W artykule będziemy posługiwać się przykładem kredytu hipotecznego, ponieważ cechuje go zarówno długi okres trwania umowy, jak i stosunkowo wysokie raty miesięczne.

W przypadku osób, które w celu zakupu wymarzonego mieszkania musiały posiłkować się kredytem hipotecznym, może dojść do sytuacji, w której wysokość miesięcznej raty stała się zbyt dużym obciążeniem. Wpływ na to, mogą mieć różne czynniki, począwszy od zmiany pracy na gorzej płatną, poprzez zwiększone koszty utrzymania gospodarstwa domowego, skończywszy na znacznym wzroście stóp procentowych, bezpośrednio wpływających na oprocentowanie kredytu i wysokość rat.

W sytuacji, gdy domowy budżet coraz bardziej cierpi, a raty kredytowe stają się znacznym obciążeniem, warto rozważyć ich obniżenie właśnie poprzez prolongatę, czyli wydłużenie czasu trwania umowy. Godzi się na to większość banków, jednak musimy pamiętać, że stoją za tym zarówno wady, jak i zalety. Nie każda instytucja finansowa zgodzi się także na oczekiwane przez nas warunki. To zależy bowiem od wielu czynników.

Kto może skorzystać z prolongaty kredytu?

Gdy wiesz już, czym jest prolongata kredytu, warto zastanowić się, kto może z niej skorzystać. A więc zasadniczo z prolongaty kredytu może skorzystać każdy. Banki nie stawiają wymogów co do wartości zobowiązania, ani czasu trwania umowy kredytowej (prócz górnej granicy), jednak warto zauważyć, że to, czy bank wyrazi zgodę na wydłużenie czasu trwania umowy, zależy m.in. od tego jak długo spłacamy raty kredytowe oraz jaka jest nasza historia płatności.

Jeśli spłaciliśmy minimum kilkanaście procent zobowiązania w terminie, większość instytucji nie będzie nam robiła problemów. Jeśli zaś co chwilę spóźnialiśmy się z płatnościami, bank mógł w tym czasie wpisać nasz kredyt na “listę bardziej ryzykownych”, a to może utrudniać ewentualne negocjacje.

Zauważmy bowiem, że obecny system finansowy oparty jest przede wszystkim na zaufaniu, a wydłużenie okresu kredytowania w sytuacji, gdy jesteśmy w oczach banku mało rzetelni, stanowi dla banków czerwoną lampkę ostrzegawczą.

Jak skorzystać z prolongaty kredytu hipotecznego?

Pierwszym krokiem, który należy wykonać, aby skorzystać z możliwości wydłużenia kredytu hipotecznego będzie kontakt z pracownikiem banku. Najlepiej udać się w tym celu do placówki instytucji, w której mamy zaciągnięty kredyt hipoteczny, przedstawić swoją sytuację, rzetelnie wskazując powody chęci wydłużenia okresu trwania umowy.

Z racji tego, że praktycznie wszystkie banki udzielające kredytów hipotecznych posiadają w swej ofercie opcję prolongaty kredytu hipotecznego, pracownik instytucji będzie mógł już na wstępie zaproponować pewne możliwości, a także przyjąć nasz wniosek o wydłużenie terminu.

Złożenie wniosku o prolongatę kredytu jest czynnością niezbędną, aby analityk mógł oszacować naszą zdolność kredytową rozłożoną w czasie. Warto podkreślić, że jeśli podczas pospisywania umowy o kredyt hipoteczny zawarliśmy ją np. na okres 30 lat, to będziemy mieli mniejsze możliwości, aniżeli przy umowie 20-letniej. Czas trwania umowy odgrywa tutaj ogromne znaczenie.

Jeśli bank podejmie decyzję pozytywną, otrzymamy aneks do umowy wraz z nowym harmonogramem rat. To, o ile niższe one będą, zależy od tego, o ile wydłużyliśmy okres kredytowania, a także kilku czynników dodatkowych, jak np. dodatkowe koszty kredytu.

Prolongata kredytu hipotecznego wady i zalety

Jak nietrudno zauważyć, główną zaletą prolongaty kredytu jest zmniejszenie miesięcznej wysokości rat. Dzięki temu rozwiązaniu zyskujemy zarówno nieco przestrzeni w domowym budżecie, ale także dodatkową zdolność kredytową. Ta ostatnia często jest jedynym powodem, dla którego kredytobiorcy, którzy nie mają problemów z płatnością rat, decydują się na prolongatę. Dzięki zmniejszeniu wysokości miesięcznej raty kredytu hipotecznego np. o 300 zł pojawia się możliwość np. wzięcia kredytu gotówkowego z miesięczną ratą mniej więcej do tej wysokości.

Wadą prolongaty niewątpliwie jest większy łączny koszt kredytu. Poprzez wydłużenie okresu spłaty finalnie zapłacimy bankowi bowiem więcej odsetek. W przypadku kredytu hipotecznego zaciągniętego na kwotę 300 tys. zł i okres 25 lat suma wszystkich rat może powiększyć się nawet o kilkadziesiąt tys. zł. Warto zatem wcześniej dokładnie przeliczyć wszelkie koszty wydłużenia czasu trwania umowy, a przynajmniej dokładnie przeanalizować przedłożoną przez bank propozycję, przed podpisaniem aneksu.

Jeśli uważamy, że nasze problemy finansowe lub samo obciążenie ratami jest wyłącznie przejściowe, można rozważyć skorzystanie np. z wakacji kredytowych, dzięki którym zyskamy kilka miesięcy oddechu i będziemy mieli możliwość poukładania swoich spraw.

Mamy nadzieję, że po przeczytaniu tego artykułu wiesz już, czym jest prolongata kredytu i wiesz, jak z niej skorzystać, a także jakie są jej wady oraz zalety. Przeczytaj także: 21 sposobów na to, jak wyjść z długów i odzyskać radość życia