Pożyczka hipoteczna często mylona jest z kredytem hipotecznym. Wynika to z samego nazewnictwa, a także tego, iż w obu przypadkach bank lub instytucja udzielająca pożyczki bądź kredytu wymaga zabezpieczenia w formie hipoteki. Czym różni się pożyczka hipoteczna od kredytu hipotecznego? Czy warto decydować się na pożyczkę hipoteczną i co trzeba o niej wiedzieć?
Aby w pełni zrozumieć, jaka jest różnica między pożyczką hipoteczną a kredytem hipotecznym, warto w kilku zdaniach opisać, czym jest kredyt hipoteczny. Jak wiele osób zapewne już wie, kredyt hipoteczny to potoczna nazwa kredytu mieszkaniowego, który udzielany jest na określony w umowie cel. Zwykle jest nim zakup mieszkania, domu lub działki. Zobowiązanie to jest zawierane zwykle na bardzo duże kwoty i bardzo długi czas, który może przekraczać nawet 20 lat. To zaś powoduje, że banki udzielające kredytów mieszkaniowych oczekują wielu zabezpieczeń.
Jednym z głównych rodzajów zabezpieczeń kredytu mieszkaniowego jest tzw. hipoteka, czyli ograniczone prawo rzeczowe na finansowanej nieruchomości. Jeśli kredytobiorca przestanie spłacać kredyt hipoteczny, bank w prosty sposób przejmie nieruchomość, sprzeda ją i odzyska swoje pieniądze. Hipoteka stanowi bardzo dużą gwarancję spłaty kredytu.
Warto dodać, że aby otrzymać kredyt mieszkaniowy, trzeba wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową, mieć “przyzwoity” scoring BIK, a także posiadać wymagany przez instytucje finansowe minimalny wkład własny, który zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego wynosi aktualnie 20 procent wartości nieruchomości.
Mimo że pożyczka hipoteczna często mylona jest z kredytem hipotecznym, trzeba raz jeszcze podkreślić, że są to dwa różne produkty bankowe. Pożyczka hipoteczna polega bowiem na tym, że zaciągane zobowiązanie nie jest przeznaczane na określony w umowie cel. Pożyczki hipotecznej nie bierzemy na zakup mieszkania lub domu. Środki z niej pochodzące można przeznaczyć na cele konsumpcyjne, spłatę długów, inwestycję.
Aby można było otrzymać pożyczkę hipoteczną, niezbędne jest jednak posiadanie jakiejś nieruchomości, na której bank lub inna instytucja finansowa dokona zabezpieczenia właśnie w formie ustanowienia hipoteki. To podstawowa różnica pomiędzy pożyczką hipoteczną a kredytem hipotecznym, który udzielany jest na zakup mieszkania, domu, działki, etc.
Podstawowym warunkiem udzielenia przez bank pożyczki hipotecznej jest naturalnie posiadanie praw do nieruchomości, na której zostanie ustanowiona hipoteka. Większość instytucji finansowych gotowa jest do udzielenia pożyczki hipotecznej z zabezpieczeniem na mieszkaniu, domu, działce, lokalu użytkowym. To, jaka nieruchomość może być zabezpieczeniem pożyczki hipotecznej, zależy jednak wyłącznie od polityki kredytowej banku.
WAŻNE! Pożyczka hipoteczna może być udzielona wyłącznie z zabezpieczeniem na nieruchomości, która posiada księgę wieczystą. W niej też zostanie ustanowiona hipoteka, o której wspomnieliśmy wcześniej.
Nieruchomość będąca zabezpieczenie pożyczki hipotecznej nie może być obciążona prawami na rzecz innych wierzycieli. Oznacza to, że nie można otrzymać pożyczki hipotecznej pod zastaw mieszkania czy domu, na który został udzielony kredyt mieszkaniowy – chyba że został już spłacony.
W przypadku pożyczki hipotecznej zdolność kredytowa ma znacznie mniejsze znaczenie, niż w przypadku kredytu mieszkaniowego / kredytu hipotecznego. Wynika to z samego zabezpieczenia. Pamiętajmy bowiem, że zabezpieczeniem pożyczki hipotecznej jest nasza nieruchomość. Jeśli nie spłacimy pożyczki hipotecznej, instytucja dokona zajęcia nieruchomości i będzie miała prawo jej sprzedaży.
To, że zdolność kredytowa w przypadku pożyczki hipotecznej odgrywa mniejsze znaczenie niż w przypadku kredytu mieszkaniowego, nie oznacza, że banki nie biorą jej pod uwagę, rozpatrując wniosek o pożyczkę hipoteczną. Może mieć ona znaczenie nie tylko w kwestii samej decyzji kredytowej, ale także wysokości oprocentowania czy kosztów pożyczki hipotecznej. Im mniejsza zdolność kredytowa, tym mniejszej kwoty możemy także oczekiwać.
Kwota pożyczki hipotecznej zależna jest przede wszystkim od wartości nieruchomości. Większość banków w kraju udzieli pożyczki hipotecznej do wartości 70 procent ceny rynkowej nieruchomości, ale nie jest to regułą. Jeśli posiadamy sporą zdolność kredytową, a nieruchomość jest dla banku atrakcyjna, istnieje możliwość otrzymania pożyczki hipotecznej nawet do 80 procent wartości mieszkania, domu, działki czy lokalu.
Oprocentowanie pożyczki hipotecznej jest zwykle zbliżone do tego, z jakim mamy do czynienia w przypadku kredytów mieszkaniowych, jednak – o czym już wspomnieliśmy – ono także zależy od zdolności kredytowej.
To, czy warto zaciągać pożyczkę hipoteczną, powinno zależeć wyłącznie od tego, na co realnie chcemy przeznaczyć pożyczone od banku pieniądze. Jeśli celem pożyczki jest konsumpcja, odpowiedź na to pytanie jest prosta – nie, nie warto. Ryzyko braku spłaty pożyczki hipotecznej jest spore, a widmo utraty nieruchomości powinno otworzyć oczy każdemu, kto decyduje się na nierozsądne gospodarowanie pożyczonymi środkami.
Gdy pożyczkę hipoteczną chcemy przeznaczyć na inwestycję, warto uprzednio skontaktować się z doradcą finansowym, który pomoże rzetelnie przeanalizować szanse na realizację inwestycji i bezproblemową spłatę pożyczki hipotecznej.
Wiele osób zaciągających pożyczkę hipoteczną robi to w celu zakupu kolejnej nieruchomości, co jest dobrym rozwiązaniem, ponieważ pozyskanie dużej kwoty na naprawdę korzystnych warunkach bez zabezpieczenia może być dużym problemem. Jeśli posiadamy już nieruchomość i chcemy dokonać zakupu nowej, ale nie chcemy jednocześnie, aby bank dokonywał na niej zabezpieczenia, pożyczka hipoteczna będzie dobrym wyborem.
Poniżej odpowiadamy na najczęściej zadawane pytania dotyczące pożyczki hipotecznej. Lista aktualizowana jest na bieżąco.
Zaciągnięcie pożyczki hipotecznej w banku, czyli instytucji nadzorowanej przez Komisję Nadzoru Finansowego, jest całkowicie bezpieczne.
Wysokość oprocentowania pożyczki hipotecznej uzależnione jest od banku, kwoty, którą chcemy pożyczyć, a także nieruchomości, pod którą zaciągana jest pożyczka.
