Wakacje kredytowe — nowa tura wniosków

Nie da się ukryć, że ostatnie miesiące to trudny czas dla kredytobiorców. Od początku roku Rada Polityki Pieniężnej podniosła stopy procentowe aż 11 razy! Drastyczne skutki tych podwyżek odczuły zwłaszcza osoby, które w ostatnich latach zaciągnęły kredyt hipoteczny. Rząd postanowił im pomóc, stąd też możliwość skorzystania z wakacji kredytowych. Pozwalają one zawiesić spłatę łącznie aż 8 rat i są dostępne od sierpnia tego roku. Ile osób z nich skorzystało? Czy osoby, które tego nie zrobiły, powinny jak najszybciej to nadrobić?

Ilu kredytobiorców skorzystało z wakacji kredytowych?

Wnioski o zawieszenie spłaty rat kredytu można składać od początku sierpnia tego roku. Łącznie wakacje kredytowe obejmują aż 8 rat, z czego 4 raty jeszcze z tego roku i 4 z następnego. O długości wakacji kredytowych zdecydować może kredytobiorca, nie ma więc konieczności zawieszania 8 rat. Wydawać by się mogło, że to bardzo kusząca opcja. Na kilka miesięcy można uwolnić się od niemałego już ciężaru rat bądź nadpłacić kredyt bez ponoszenia dodatkowych kosztów, chociażby w postaci wysokich odsetek. Ile zatem osób skorzystało z wakacji kredytowych?

Na ten moment (wrzesień 2022) zostało złożonych ok. 850 tysięcy wniosków o wakacje kredytowe. To zatem bardzo duża liczba. Jak się jednak okazuje, uprawnionych do tego jest ponad 2 mln osób. Początkowe szacunki wskazywały, że na to rozwiązanie zdecyduje się ok. 90% wszystkich uprawnionych. Dlaczego zatem ta liczba nie sięgnęła nawet połowy? Czy możliwe, że wynika to po prostu z braku potrzeby? Jak się okazuje — niekoniecznie.

Kto skorzystał z wakacji kredytowych?

Zgodnie z danymi BIK z wakacji kredytowych nie skorzystali głównie ci, którzy tego najbardziej potrzebowali. Mowa o osobach, które już teraz wykazują znaczne opóźnienie w spłacie kredytu (opóźnienie wynosi powyżej 90 dni). Wnioski złożyły za to osoby, które problemów ze spłatą nie mają. Jak to możliwe? 

Można przypuszczać, że w pewnej mierze wynika to z niewiedzy. Ci, których stać na spłatę, cały czas regulują raty pomimo wakacji kredytowych. Po co? Po to, aby nadpłacić kredyt. W czasie trwania wakacji kredytowych bank nie może pobierać odsetek, co oznacza, że cała kwota przeznaczana jest na spłatę kapitału. Tym sposobem można zmniejszyć wysokość raty lub skrócić okres kredytowania. Obie sytuacje oznaczają niższy, całościowy koszt kredytu. W perspektywie długoterminowej to więc rozsądne postępowanie. Dlaczego zatem większość osób nie skorzystała z wakacji kredytowych?

W pewnym stopniu z pewnością znaczenie odegrało niskie zaufanie do państwa i samych banków. Pojawiły się spekulacje odnośnie tego, że wakacje kredytowe mają obniżać zdolność kredytową (co zresztą przynajmniej w oficjalnym stanowisku banków nie jest zgodne z prawdą). Nie pomógł także niski poziom edukacji finansowej Polaków. Do tego większość banków tworzyła procedury wnioskowania o wakacje kredytowe ad hoc. Pojawiło się sporo błędów i nieścisłości, które zniechęcały. 

Nowa tura wniosków o wakacje kredytowe

Osoby, które nie złożyły wniosku o wakacje kredytowe, nadal mogą to zrobić. Przepadła im już możliwość zawieszenia rat w sierpniu i we wrześniu, ale nadal mogą zawiesić ratę październikową. Dzień nie ma w tym przypadku znaczenia – oby wniosek został złożony przed terminem zapadalności raty. Jeśli więc płacisz ratę kredytu 7 dnia każdego miesiąca, to złóż wniosek o wakacje kredytowe najpóźniej 6 października. Jak to zrobić?

Wniosek o wakacje kredytowe złożysz online, poprzez system bankowości internetowej. W większości przypadków możesz to zrobić także w aplikacji mobilnej. Oczywiście nie musisz tego robić przez internet. Równie dobrze możesz po prostu wybrać się do oddziału swojego banku i złożyć wniosek na miejscu.

Ważne! Odroczenie spłat przysługuje wyłącznie na jeden kredyt, zaciągnięty na nieruchomość, w której mieszkamy.

Wakacje kredytowe 2023 – kiedy można składać wnioski

W roku 2023 istnieje możliwość zawieszenia łącznie 4 rat — po jednej na kwartał. Wniosek możesz jednak złożyć już teraz. Decyzja należy do Ciebie. We wniosku możesz wpisać od razu wszystkie miesiące, w których chcesz zawiesić spłatę rat lub też każdorazowo złożyć oddzielny wniosek. Wnioski o wakacje kredytowe przyjmowane będą niemal do końca 2023, pamiętaj jednak, że im później się na ten krok zdecydujesz, tym krótsze będą dla Ciebie wakacje od rat kredytu.

Czy wakacje kredytowe się opłacają?

Z szacunków HRE Investments wynika, że jeszcze 2 lata temu przeciętny kredytobiorca wydawał na ratę około 29% dochodu. Obecnie rata pochłania już ok. 45% wynagrodzenia. Dla wielu osób jest to kwota nie do udźwignięcia. Zamiast popadać w spiralę zadłużenia, lepiej skorzystać z wakacji kredytowych i zapewnić sobie chwilę oddechu od kredytu. W tym czasie warto odkładać środki, aby po końcu trwania wakacji kredytowych, wrócić do terminowej spłaty. 

Wakacje kredytowe opłacają się także dla osób, które są w stanie spłacać kredyt nawet w obecnej wysokości. Wynika to z możliwości nadpłacania kredytu i skrócenia okresu kredytowania. O tym mechanizmie wspomnieliśmy już wyżej. W czasie wakacji kredytowych można spłacać wyłącznie kapitał i tym samym oszczędzić nawet kilkadziesiąt tysięcy w skali całego kredytu.

Wakacje kredytowe nie są wolne od wad. Trzeba pamiętać, że 8 rat magicznie nie zniknie. Przyjdzie czas, że trzeba będzie je zapłacić. Okres kredytowania wydłuży się o kolejne miesiące. Wszystko wskazuje jednak na to, że skorzystanie z nich to rozsądny wybór.

Wakacje kredytowe — FAQ (często zadawane pytania)

Opracowanie: The Advisor