Rodzaje ubezpieczeń kredytu hipotecznego

Rozważając zaciągnięcie kredytu hipotecznego, musisz liczyć się z tym, że bank finansujący nieruchomość będzie oczekiwał wykupienia pewnych dodatkowych polis ubezpieczeniowych. Niektóre z nich są wymagane, inne stanowią tylko “opcję”. Jakie rodzaje ubezpieczeń kredytu hipotecznego występują najczęściej? Które z nich są wymagane, a które nie? Sprawdzamy.

Kredyt hipoteczny, kredyt “długiego” ryzyka

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem wieloletnim i zaciąganym na wysokie kwoty. Większość z nas nie jest w stanie wydać jednorazowo kilkuset tysięcy złotych na nieruchomość, co powoduje, że kredyty mieszkaniowe są najczęściej wybieraną formą finansowania własnego mieszkania czy domu.

Średnia kwota kredytu hipotecznego w ostatnich dwóch latach wynosi około 330 tys. zł, a okres finansowania ciągnie się nawet do 30 lat. Z tego też powodu, banki i SKOK-i, które udzielają kredytów mieszkaniowych na podstawie praktycznie samej umowy pomiędzy klientem a instytucją finansową, wymagają zabezpieczenia. Tym najczęściej jest sama hipoteka, a zabezpieczenie na samej nieruchomości, dające bankowi pewność, że w razie niespłacenia kredytu, instytucja nie straci pieniędzy.

Aby bank był w stanie udzielić kredytu na mieszkanie lub dom, niezbędny jest również wkład własny, który, zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego, wynosi aktualnie 20 procent wartości nieruchomości. Co prawda jest możliwość otrzymania kredytu z niższym wkładem własnym, ale wymaga to wykupienia dodatkowego ubezpieczenia, o czym za chwilę.

Wkład własny także jest sporym zabezpieczeniem banku, który udziela kredytu na 80 procent wartości nieruchomości, a co za tym idzie, jeśli przestaniesz spłacać kredyt i bank będzie musiał sprzedać Twoje mieszkanie, realnie na tym nie straci (wyłożonego kapitału). Ceny nieruchomości nie spadają zwykle z dnia na dzień 20 procent, a koszty związane ze sprzedażą nieruchomości nie będą na tyle wysokie, by bank faktycznie poniósł stratę (prócz utraty rozłożonego na lata zysku z odsetek).

Prócz hipoteki i samego wkładu własnego w niektórych sytuacjach bank może wymagać także innych zabezpieczeń jak np. poręczenie drugiej osoby czy zabezpieczenie na posiadanych aktywach. W grę wchodzą jednak także dodatkowe ubezpieczenia, które również zabezpieczają banki przed stratą. A jest ich kilka.

Rodzaje ubezpieczeń kredytu hipotecznego

Do najczęściej stosowanych i zwykle wymaganych przez banki ubezpieczeń kredytu hipotecznego zaliczyć można:

• ubezpieczenie pomostowe
• ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
• ubezpieczenie nieruchomości
• ubezpieczenie na życie

Prócz nich, banki mogą oczekiwać wykupienia także innych polis, do których zaliczyć można ubezpieczenie od utraty pracy, ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków czy polisę na wypadek utraty wartości nieruchomości.

Ubezpieczenie pomostowe

Ubezpieczenie pomostowe to dość szczególny rodzaj polisy wymaganej przez banki w aspekcie kredytów hipotecznych. Po pierwsze dlatego, że chroni wyłącznie bank, po drugie, bo trwa “tylko” kilka-kilkanaście miesięcy.

“Pomostówka” wykupowana jest na okres od dnia wypłaty pierwszej transzy kredytu lub jego całości, do dnia ustanowienia hipoteki w księdze wieczystej nieruchomości. Jej zadaniem jest ochrona banku na wypadek sytuacji, w której kredytobiorca przestałby spłacać kredyt przed dokonaniem zabezpieczenia na finansowanym przez instytucję mieszkaniu czy domu.

Więcej o ubezpieczeniu pomostowym przeczytasz w tych wpisach:

• Co to jest ubezpieczenie pomostowe i czy jest wymagane?
• Kredyty hipoteczne. Kiedy możliwy zwrot ubezpieczenia pomostowego?

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

Jak wspomnieliśmy wcześniej, aby bank mógł udzielić kredytu hipotecznego, musisz posiadać wymagany przez KNF wkład własny. Aktualnie wynosi on 20 procent nieruchomości, jednak instytucje finansowe mogą udzielić kredytu na mieszkanie także z wkładem własnym wynoszącym tylko 10 procent wartości mieszkania czy domu.

WAŻNE! Polski Ład wprowadził także “kredyt hipoteczny bez wkładu własnego”, o którym przeczytasz w tym wpisie Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego 2022. Kiedy, jakie warunki, dla kogo, a tu dowiesz się, które banki udzielają kredytów bez wkładu własnego.

Wracając jednak do ubezpieczenia niskiego wkłady własnego, to polisa ta jest wymagana, gdy wpłata własna ma być niższa niż 20 procent ceny nieruchomości. To, czy bank będzie chciał udzielić takiego kredytu, zależy już jednak wyłącznie od jego polityki kredytowej.

Ubezpieczenie nieruchomości

Ubezpieczenie nieruchomości to zwykle wymagana przez banki polisa, z którą musisz liczyć się, gdy poszukujesz kredytu na mieszkanie. Zabezpiecza jednak nie tylko bank, ale także Ciebie – kredytobiorcę – na wypadek pożaru, zalania czy innych zdarzeń losowych, które obniżą wartość nieruchomości lub doprowadzą do całkowitego jej zniszczenia. Gdy tak się stanie, to ubezpieczyciel – do kwoty objętej ubezpieczeniem – pokryje straty.

Ubezpieczenie na życie

Gdy rozważasz zaciągnięcie kredytu hipotecznego musisz wziąć także pod uwagę ubezpieczenie na życie – Twoje życie. Banki zwykle wymagają, aby kredytobiorca posiadał taką polisę, jednak musisz pamiętać, że – podobnie, jak ubezpieczenie nieruchomości – chorni ona nie tylko bank, ale także Ciebie, a dokładniej Twoich bliskich.

Jeśli w trakcie spłacania rat kredytu hipotecznego … umrzesz, polisa pokryje resztę kwoty do spłaty, o ile oczywiście będzie opiewała na taką sumę. Dzięki ubezpieczeniu na życie Twoja rodzina nie straci nieruchomości (odziedziczy ją).

Ubezpieczenie od utraty pracy

Dobrowolnym ubezpieczeniem przy kredycie hipotecznym, które warto rozważyć, jest także, ubezpieczenie od utraty pracy lub czasowej niezdolności do pracy. W takiej sytuacji to firma ubezpieczeniowa będzie zobligowana do spłaty kilku rat Twojego kredytu hipotecznego. Szerzej piszemy o tym w tym wpisie.