Co to jest ubezpieczenie pomostowe i czy jest wymagane?

Osoby decydujące się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego muszą liczyć się z tym, że banki będą wymagały od nich zarówno wniesienia wkładu własnego, jak i wykupienia pewnych dodatkowych polis. Jedne z nich będą wymagane, inne tylko opcjonalne. Jednym z rodzajów ubezpieczeń, które najmocniej dokuczają kredytobiorcom, jest tzw. ubezpieczenie pomostowe.

Z tego wpisu dowiesz się m.in.:

• Co to jest ubezpieczenie pomostowe?
• Czy ubezpieczenie pomostowe jest wymagane?
• Ile kosztuje ubezpieczenie pomostowe?
• Do kiedy się je opłaca?

Co to jest ubezpieczenie pomostowe?

Ubezpieczenie pomostowe to niezwykle specyficzny rodzaj polisy. Opłaca się je wyłącznie przez pewien okres, a dotyczy zwykle jedynie kredytów mieszkaniowych, czyli tych, które wiążą się z koniecznością ustanowienia hipoteki na rzecz banku.

Instytucje finansowe chcąc zabezpieczyć swoje inwestycje, wymagają, aby kredyt mieszkaniowy był zabezpieczony przede wszystkim hipoteką. To zaś wiąże się z koniecznością dokonania wpisu w księdze wieczystej. Sęk w tym, że na wpis taki, czeka się już nawet kilkanaście miesięcy, a banki nie są w tym czasie praktycznie w ogóle zabezpieczone.

Jeśli kredytobiorca przestanie spłacać kredyt mieszkaniowy, ogłosi upadłość lub umrze, bank może stracić znaczną część swojej inwestycji. Jeśli wierzycieli jest kilku, każdy po równi może dochodzić swoich roszczeń ze wszystkich składników majątku dłużnika, w tym naturalnie także mieszkania lub domu, na który został udzielony kredyt hipoteczny.

Hipoteka ustanowiona na rzecz banku całkowicie zabezpiecza interesy instytucji, ponieważ wierzyciel hipoteczny ma pierwszeństwo przed innymi wierzycielami i w praktyce tylko on może dochodzić swoich roszczeń z tego składniku majątku dłużnika.

Ubezpieczenie pomostowe ma na celu zabezpieczenie interesów wierzyciela (banku) właśnie do dnia, w którym hipoteka zostanie wpisana w księgę wieczystą finansowanej nieruchomości.

Czy ubezpieczenie pomostowe jest wymagane?

Niestety nie mamy dobrych wiadomości dla osób, które liczą, że bank nie będzie oczekiwał od nich wykupienia ubezpieczenia pomostowego. Praktycznie każda instytucja finansowa wymaga ubezpieczenia pomostowego, ponieważ, jak wspomnieliśmy powyżej, jest to jedyne zabezpieczenie banku do czasu ustanowienia hipoteki.

Nie da się zatem zrezygnować z ubezpieczenia pomostowego, a jego koszt zwykle doliczany jest do łącznej kwoty udzielonego kredytu. Wiele w tej materii zależy jednak od polityki kredytowej banku.

Ile kosztuje ubezpieczenie pomostowe?

Cena ubezpieczenia pomostowego zależna jest przede wszystkim od wartości udzielonego finansowania. Zwykle przyjmuje ono formę procentową, która wynosi od 0,2 do 0,7 proc. sumy kredytu.

Według ostatnich wyliczeń resortu sprawiedliwości, średnia miesięczna stawka ubezpieczenia pomostowego to już 370 zł, jednak trzeba pamiętać, że chodzi tu o medianę. Im droższe mieszkanie, im wyższa wartość kredytu, tym większa kwota ubezpieczenia pomostowego.

Ubezpieczenie pomostowe – do kiedy opłaca się składki?

Co do zasady ubezpieczenie pomostowe opłacane jest od dnia uruchomienia kredytu, czyli wypłaty całości lub pierwszej transzy środków, do dnia ustanowienia hipoteki. Za dzień ten uznać można jednak termin wpisania hipoteki w księdze wieczystej, a to – na co wskazuje ostatnio także Ministerstwo Sprawiedliwości – zajmuje nierzadko nawet kilkanaście miesięcy.

Sprawdź również: Czym jest pożyczka hipoteczna?

Jeśli po dokonaniu wpisu o ustanowieniu hipoteki bank w dalszym ciągu nalicza składki z tytułu ubezpieczenia pomostowego, niezbędne będzie wezwanie do zaprzestania, a jeśli składki te zostały pobrane wcześniej, przez co doszło do nadpłaty, kredytobiorca powinien zgłosić się o jej zwrot. Bank nie ma prawa naliczać kosztów ubezpieczenia pomostowego po dniu wpisu w księdze wieczystej nieruchomości.

Ubezpieczenie pomostowe – zmiany w 2022

Z uwagi na wydłużony okres oczekiwania na dokonanie wpisu o hipotece w księdze wieczystej Ministerstwo Sprawiedliwości rozpoczęło przygotowania ustawy, która pozwoli na skrócenie tego procesu do minimum.

Zgodnie z zapowiedziami przedstawicieli resortu to notariusze będą mogli dokonywać wpisu w KW, na co i tak pozwalają im już dostępne narzędzia. Dzięki temu ubezpieczenie pomostowe praktycznie przestałoby być wymagane, a jeśli w ogóle, to jego koszt zostałby bardzo ograniczony.

Jeśli ustawa zostanie przyjęta, zmiany w hipotece mogą zostać wprowadzone jeszcze w 2022 roku.

Czytaj także: Kiedy możliwy jest zwrot ubezpieczenia pomostowego i kto może o niego wystąpić?